دليل التخطيط للتقاعد: كم تحتاج فعلاً؟

التخطيط للتقاعد يدور حول ثلاثة أسئلة: كم ستحتاج، وكم سيكون لديك، وكيف تسدّ الفرق. تجيب حاسبة التخطيط للتقاعد عن الثلاثة.

الخطوة الأولى: قدّر الدخل الذي تحتاجه

يقترح كثير من المخططين 70–80% من دخلك قبل التقاعد. اطرح منه الدخل المضمون مثل معاش التأمينات الاجتماعية، ويمكنك تقدير اشتراكاتك في حاسبة التأمينات الاجتماعية.

الخطوة الثانية: حوّل الدخل إلى هدف

تقترح قاعدة 4% أن المحفظة يمكنها تحمّل سحب قرابة 4% سنوياً. اقسم احتياجك السنوي على 0.04، أي اضربه في 25. من يحتاج 60,000 ريال سنوياً يستهدف 1,500,000 ريال.

الخطوة الثالثة: احسب أثر التضخم

بتضخم 2.5% تتضاعف الأسعار تقريباً كل 28 سنة. استخدم حاسبة التضخم لترى تكلفة ميزانيتك الحالية عند التقاعد.

الخطوة الرابعة: ابنِ الخطة

• اجعل الادخار تلقائياً يوم نزول الراتب.
• ارفع نسبة الادخار 1% مع كل زيادة في راتبك.
• اختر صناديق برسوم منخفضة.
• أعد توازن محفظتك مرة كل سنة.

الخطوة الخامسة: راجع سنوياً

خطة التقاعد وثيقة حيّة. راجعها كل عام وبعد كل حدث كبير في حياتك.

تعامل مع قاعدة 4% كنقطة نقاش

قاعدة 4% خرجت من دراسات لمحافظ وأسواق وفترات تاريخية محددة، وليست ضماناً لتقاعد كل شخص أو وصفة رسمية للسعودية. يتغير المبلغ المناسب للسحب بحسب عمر التقاعد، وطول الفترة المتوقعة، وتوزيع الأصول، والرسوم، والتضخم، وترتيب سنوات الربح والخسارة. إذا كانت مصروفاتك الضرورية 8,000 ريال شهرياً ويغطي المعاش 5,000، فالفجوة التي تحتاج إلى تمويلها من المدخرات هي 3,000 شهرياً قبل إضافة هامش للطوارئ؛ لا تضرب إجمالي المصروف في 25 دون خصم الدخل الآخر.

ميزانية بثلاث طبقات

افصل الاحتياجات الأساسية مثل السكن والغذاء والرعاية الصحية، عن المصروف المرن مثل السفر، وعن النفقات غير المنتظمة مثل إصلاح السيارة أو دعم الأسرة. ابنِ سيناريو متحفظاً لتضخم أعلى أو عائد أقل أو تقاعد أطول. راجع الافتراضات كل سنة، وبعد تغيير وظيفة أو دخول التزام كبير. الحاسبة تساعدك على اختبار السيناريوهات، لكن خطة طويلة الأجل ذات أثر مالي كبير تستفيد من مراجعة مستشار مرخّص يعرف وضعك.