الفائدة المركبة: لماذا يربح من يبدأ مبكراً؟

الفائدة المركبة تعني أن أرباحك تربح هي أيضاً. قد تبدو فكرة صغيرة، لكنها مع الوقت تصنع فرقاً هائلاً. جرّبها في حاسبة الفائدة المركبة.

البسيطة مقابل المركبة

بالفائدة البسيطة، 1,000 ريال بعائد 10% تربح 100 ريال كل سنة. بالمركبة، تربح السنة الثانية على 1,100، والثالثة على 1,210، وهكذا. بعد 30 سنة يصل الحساب البسيط إلى 4,000 ريال، والمركب إلى قرابة 17,449 ريال.

المعادلة

م هو المبلغ، ون النسبة السنوية، وك عدد مرات التركيب في السنة، وس عدد السنوات.

قاعدة 72

اقسم 72 على نسبة العائد السنوي لتعرف تقريباً كم سنة يحتاج مالك ليتضاعف. بعائد 8% يتضاعف المبلغ كل 9 سنوات تقريباً.

الوقت يتفوّق على المبلغ

من يستثمر 500 ريال شهرياً من عمر 25 إلى 35 ثم يتوقف، قد يصل إلى رصيد مقارب لمن يستثمر المبلغ نفسه من 35 إلى 60، رغم أنه دفع أقل بكثير؛ لأن ماله أخذ وقتاً أطول ليتضاعف. خطّط لحالتك في حاسبة الاستثمار.

ولمن يفضّل المنتجات المتوافقة مع الشريعة، المبدأ نفسه ينطبق على أرباح الصناديق والودائع المتوافقة: أعد استثمار الأرباح ودع الوقت يعمل.

العائد المفترض ليس وعداً

المعادلة الرياضية دقيقة بالنسبة إلى النسبة التي تدخلها، لكنها لا تجعل تلك النسبة مضمونة. في الاستثمار الحقيقي قد يتغير العائد من سنة إلى أخرى، وقد تُخصم رسوم وضرائب أو زكاة بحسب المنتج والحالة. لذلك جرّب في الحاسبة ثلاثة افتراضات: محافظ، ومتوسط، ومتفائل، وقارن الفارق بعد عشر سنوات أو عشرين. إذا كانت الخطة لا تنجح إلا بأعلى افتراض، فهي تحتاج هامش أمان أكبر. ولا تقارن أرصدة المستقبل قبل أخذ أثر التضخم في الاعتبار.

مثال يوضح أثر الرسوم

لنفترض مبلغاً مبدئياً 10,000 ريال يُترك عشرين سنة دون إيداعات إضافية. عند عائد افتراضي 8% سنوياً يصل إلى نحو 46,610 ريالات، بينما عند 7% يصل إلى نحو 38,697 ريالاً. نقطة مئوية واحدة في صافي العائد تصنع فرقاً ملحوظاً بمرور الوقت؛ هذا هو سبب أهمية النظر إلى رسوم المنتج لا إلى العائد المعلن فقط. المثال لا يتنبأ بأداء أي صندوق أو وديعة، بل يوضح حساسية النتيجة للمدخلات.